Publicado em: 29 de outubro de 2026
O Desenrola 3.0, nova fase do programa de renegociação de dívidas do governo federal, deu mais um passo: bancos e financeiras têm até sexta-feira, 30 de outubro, para informar quais dívidas querem vender à União. A ideia é que o governo compre essas dívidas com desconto mínimo de 90% e repasse o abatimento a quem deve.
Mas atenção: o consumidor ainda não pode renegociar. Esta etapa é só para os credores. Veja quem deve entrar, como vai funcionar e o que fazer até lá.
Quem pode entrar no Desenrola 3.0
- Quem: pessoas físicas e microempreendedores individuais (MEIs).
- Valor: dívidas de até R$ 10 mil, considerando o valor original.
- Atraso: entre 720 e 1.645 dias — ou seja, de cerca de 2 a 4 anos e meio.
- Tipo de dívida: cartão de crédito (rotativo e parcelado) e crédito pessoal sem consignação.
- Prioridade: devedores de menor renda e MEIs.
Dívidas de consignado, financiamento de imóvel ou de veículo, por exemplo, não estão entre os tipos listados nesta fase.
Como vai funcionar
- Agora (até 30 de outubro): bancos, financeiras e fundos de direitos creditórios informam as dívidas que querem oferecer, conforme a Portaria MF nº 3.127, de 22 de outubro.
- Leilão: a União compra as carteiras num leilão previsto para novembro, podendo ficar para o início de dezembro. O governo paga no máximo 10% do valor — o desconto pode chegar a 93% a 95%, a depender das ofertas.
- Renegociação: depois do leilão, o devedor poderá pagar à vista ou parcelado, com o desconto repassado. As taxas de juros, os prazos e o canal de atendimento ainda serão definidos.
Segundo o Ministério da Fazenda, a expectativa é renegociar cerca de R$ 90 bilhões em dívidas, com custo de até R$ 9 bilhões para a União.
Na prática: quanto pode ficar a dívida
Com desconto de 90%, uma dívida de cartão de R$ 5.000 cairia para R$ 500; uma de R$ 10.000, para R$ 1.000. São exemplos de cálculo com o desconto mínimo — o valor final e as condições de parcelamento só serão conhecidos depois do leilão.
| Dívida original | Com 90% de desconto | Com 95% de desconto |
|---|---|---|
| R$ 1.000 | R$ 100 | R$ 50 |
| R$ 3.000 | R$ 300 | R$ 150 |
| R$ 5.000 | R$ 500 | R$ 250 |
| R$ 10.000 | R$ 1.000 | R$ 500 |
O que fazer até lá
- Levante suas dívidas: veja quais estão atrasadas há mais de dois anos, de qual banco são e o valor original.
- Não pague ninguém para “entrar” no programa: não há cadastro de consumidores nesta fase.
- Desconfie de links: golpistas costumam usar o nome de programas do governo. Se cair em golpe por Pix, veja como contestar a transferência.
- Confira dinheiro esquecido: pode ajudar a pagar a entrada. Veja como consultar o Valores a Receber.
Quem é MEI também pode ter as dívidas com a União perdoadas pela nova lei do MEI, que é uma medida diferente do Desenrola.
Perguntas frequentes
Já posso renegociar pelo Desenrola 3.0?
Ainda não. A etapa atual é só para bancos e financeiras informarem as dívidas. O consumidor poderá renegociar depois do leilão.
Quais dívidas entram no Desenrola 3.0?
Dívidas de cartão de crédito e de crédito pessoal sem consignação, de até R$ 10 mil, atrasadas entre cerca de 2 e 4 anos e meio.
Qual o desconto do Desenrola 3.0?
O governo vai comprar as dívidas com desconto mínimo de 90%, que pode chegar a 93% a 95% no leilão, e repassar o abatimento.
Quando acontece o leilão?
Está previsto para novembro, podendo ficar para o início de dezembro.
MEI pode participar?
Sim. MEIs estão entre os públicos priorizados.
Preciso me cadastrar em algum site?
Não nesta fase. Desconfie de quem pedir dados ou dinheiro em nome do programa.
Fonte: Agência Brasil — Portaria convoca instituições financeiras para 3ª fase do Desenrola. Os valores da tabela são cálculos do Vizive com base nos descontos informados. Este texto tem caráter informativo. As informações são as vigentes em 29 de outubro de 2026.